원리금균등과 원금균등 차이

대출 상담을 받다 보면 원리금균등상환, 원금균등상환이라는 말을 듣게 됩니다.
처음에는 둘 다 원금과 이자를 갚는 방식처럼 보여서 차이가 잘 느껴지지 않습니다.
하지만 실제로는 매달 내는 금액과 전체 이자 부담이 달라질 수 있습니다.
그래서 대출을 받을 때는 금리만 보지 말고 상환 방식도 함께 확인해야 합니다.

대출 상환액은 크게 원금과 이자로 나뉩니다.
원금은 내가 실제로 빌린 돈이고, 이자는 그 돈을 빌린 대가로 내는 비용입니다.
같은 금액을 같은 금리로 빌려도 원금을 어떻게 갚느냐에 따라 매달 부담과 총이자가 달라집니다.

참고:

Investopedia, Principal and Interest
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Investopedia, Amortization Schedule

원리금균등상환은 매달 내는 돈이 일정하다

원리금균등상환은 원금과 이자를 합친 월 상환액이 매달 거의 일정한 방식입니다.
예를 들어 매달 50만 원씩 갚는 구조라면, 그 50만 원 안에 원금과 이자가 함께 들어 있습니다.
초반에는 대출잔액이 크기 때문에 이자 비중이 높고, 시간이 지날수록 원금 비중이 커집니다.

원리금균등의 장점은 가계 예산을 세우기 쉽다는 점입니다.
매달 나가는 돈이 일정하니 월급에서 대출 상환액을 고정비처럼 관리할 수 있습니다.
그래서 생활비를 일정하게 유지하고 싶은 직장인이나, 매달 상환액 변동이 부담스러운 사람에게 이해하기 쉬운 방식입니다.

단점은 초반에 원금이 줄어드는 속도가 느리게 느껴질 수 있다는 점입니다.
매달 돈을 갚고 있는데도 처음에는 이자 비중이 커서 대출잔액이 생각보다 천천히 줄 수 있습니다.
또한 원금균등상환보다 총이자가 더 커지는 경우가 많습니다.

원금균등상환은 원금을 매달 똑같이 갚는다

원금균등상환은 매달 갚는 원금이 같은 방식입니다.
예를 들어 대출원금 1,200만 원을 12개월 동안 원금균등으로 갚는다면 매달 원금 100만 원씩 갚는 구조입니다.
여기에 남은 대출잔액에 대한 이자가 더해지기 때문에 초반 월 상환액은 크고, 시간이 갈수록 줄어듭니다.

원금균등의 장점은 대출잔액이 빠르게 줄어든다는 점입니다.
매달 같은 원금을 갚기 때문에 초반부터 원금이 꾸준히 줄고, 그만큼 이자도 점차 줄어듭니다.
그래서 전체 기간 동안 내는 총이자는 원리금균등보다 적어지는 경우가 많습니다.

단점은 초반 부담이 크다는 점입니다.
대출을 받은 직후에는 남은 원금이 많기 때문에 이자가 많이 붙고, 여기에 고정된 원금 상환액까지 더해집니다.
그래서 초반 몇 개월 또는 몇 년 동안 월 상환액이 부담스러울 수 있습니다.

두 방식의 핵심 차이

원리금균등과 원금균등의 가장 큰 차이는 월 상환액 흐름입니다.
원리금균등은 매달 내는 금액이 일정해서 예산 관리가 쉽습니다.
반면 원금균등은 초반에 많이 내고 시간이 지날수록 상환액이 줄어드는 방식입니다.

총이자 측면에서는 원금균등이 유리한 경우가 많습니다.
원금을 더 빨리 줄이기 때문에 남은 대출잔액에 붙는 이자가 줄어들기 때문입니다.
하지만 총이자가 적다고 해서 무조건 원금균등이 정답은 아닙니다.
초반 상환액이 너무 커서 생활비가 흔들리면 오히려 부담이 될 수 있습니다.

예를 들어 월급이 일정하고 매달 고정비 관리가 중요한 사람은 원리금균등이 더 편할 수 있습니다.
반대로 초반 상환 여력이 충분하고 전체 이자를 줄이고 싶은 사람은 원금균등을 검토할 수 있습니다.
대출은 계산상 유리한 방식보다 내가 끝까지 갚을 수 있는 방식이 중요합니다.

어떤 방식을 선택하면 좋을까?

상환 방식을 고를 때는 먼저 월 상환 가능 금액을 확인해야 합니다.
대출을 받은 뒤에도 생활비, 보험료, 통신비, 교육비, 비상금 저축이 유지되어야 합니다.
원금균등이 이자 측면에서 유리해 보여도 초반 상환액 때문에 카드값이나 생활비가 밀린다면 좋은 선택이라고 보기 어렵습니다.

둘째, 대출을 얼마나 오래 유지할지도 생각해야 합니다.
중간에 조기상환할 계획이 있다면 중도상환수수료와 남은 대출잔액을 함께 봐야 합니다.
셋째, 금리 방식도 함께 확인해야 합니다.
변동금리라면 금리가 오를 때 상환액 부담이 커질 수 있습니다.

대출 상담을 받을 때는 두 방식의 월별 상환표를 요청하는 것이 좋습니다.
첫 달 상환액, 1년 뒤 상환액, 총이자를 비교하면 차이가 훨씬 잘 보입니다.
숫자로 보면 내 생활비 안에서 감당 가능한 방식이 무엇인지 판단하기 쉬워집니다.

결론: 총이자보다 상환 가능성이 먼저다

원리금균등상환은 매달 내는 금액이 일정해 예산 관리가 쉽습니다.
대신 초반에는 이자 비중이 크고, 원금균등보다 총이자가 많아질 수 있습니다.
원금균등상환은 매달 같은 원금을 갚기 때문에 대출잔액이 빨리 줄고 총이자를 줄이는 데 유리할 수 있습니다.
하지만 초반 월 상환액이 크다는 부담이 있습니다.

두 방식 중 무엇이 더 좋은지는 사람마다 다릅니다.
매달 일정한 지출 관리가 중요하면 원리금균등이 편할 수 있고, 초반 상환 여력이 충분하며 총이자를 줄이고 싶다면 원금균등을 검토할 수 있습니다.
중요한 것은 계산상 이자가 적은 방식보다 실제로 끝까지 갚을 수 있는 방식입니다.

대출은 한 번 받으면 몇 년 동안 생활비에 영향을 줍니다.
그래서 금리만 보고 결정하지 말고 상환 방식, 월 상환액, 총이자, 중도상환수수료를 함께 확인해야 합니다.
대출을 받기 전에는 반드시 상환표를 보고 내 월급 흐름 안에서 감당 가능한지 계산해보세요.