대출 상환 우선순위 정하는 법

대출이 하나일 때는 매달 정해진 날짜에 갚으면 됩니다.
하지만 신용대출, 마이너스통장, 카드론, 자동차 할부, 주택담보대출처럼 여러 대출이 섞이면 무엇부터 갚아야 할지 헷갈립니다.
이럴 때 감으로 갚기 시작하면 금리가 높은 대출은 그대로 남고, 생활비는 부족해질 수 있습니다.

대출 상환 우선순위를 정할 때는 단순히 남은 금액만 보면 안 됩니다.
어떤 대출의 금리가 높은지, 어떤 대출이 연체 위험이 큰지, 중도상환수수료가 있는지, 매달 생활비를 유지할 수 있는지 함께 봐야 합니다.
대출 상환은 빨리 갚는 것도 중요하지만 끝까지 무리 없이 갚는 것이 더 중요합니다.

참고:

Investopedia, Debt Snowball Method

먼저 연체를 막는 것이 우선이다

대출 상환에서 가장 중요한 것은 연체를 만들지 않는 것입니다.
금리가 높은 대출을 먼저 갚고 싶더라도 다른 대출의 최소 상환액을 놓치면 문제가 될 수 있습니다.
카드값, 대출이자, 할부금은 각각 납부일이 다르기 때문에 날짜를 먼저 정리해야 합니다.

모든 대출의 상환일, 월 상환액, 금리, 남은 원금을 한눈에 적어보세요.
그리고 월급일 직후 자동이체가 될 수 있도록 날짜를 맞추면 잔액 부족으로 인한 연체를 줄이는 데 도움이 됩니다.
연체를 피하는 것은 신용점수 관리의 기본이기도 합니다.

고금리 대출부터 확인하자

연체 위험을 막았다면 다음으로 봐야 할 것은 금리입니다.
같은 100만 원을 빌려도 금리가 높은 대출은 시간이 지날수록 이자 부담이 더 커집니다.
카드론, 현금서비스, 고금리 신용대출, 일부 마이너스통장은 이자 부담이 클 수 있으므로 먼저 확인해야 합니다.

대출을 갚을 여유자금이 생겼다면 보통 금리가 높은 대출부터 추가 상환하는 방식이 이자 절감에 유리합니다.
이를 흔히 높은 이자부터 갚는 방식으로 설명합니다.
다만 모든 대출에는 최소 상환액이 있으므로, 다른 대출의 기본 상환은 유지한 상태에서 추가 상환금을 고금리 대출에 집중하는 방식이 좋습니다.

이때 중도상환수수료도 확인해야 합니다.
금리가 높아 보여도 중도상환수수료가 크면 실제 절감 효과가 생각보다 작을 수 있습니다.
대출 앱이나 고객센터에서 조기상환 시 수수료와 절감되는 이자를 함께 확인해보는 것이 좋습니다.

금액이 작은 대출부터 갚는 방법도 있다

무조건 금리만 기준으로 삼기 어려운 경우도 있습니다.
대출이 여러 개라 관리가 너무 복잡하다면 남은 금액이 작은 대출부터 하나씩 없애는 방법도 있습니다.
작은 대출을 먼저 갚으면 매달 관리해야 하는 건수가 줄어들고, 심리적으로도 상환이 진행되고 있다는 느낌을 받을 수 있습니다.

이 방법은 이자 절감만 놓고 보면 고금리 대출 우선 상환보다 불리할 수 있습니다.
하지만 돈 관리는 숫자만의 문제가 아니라 꾸준히 이어가는 습관의 문제이기도 합니다.
대출 건수가 많아 스트레스가 크다면 작은 대출을 먼저 정리하는 방식이 도움이 될 수 있습니다.

비상금 없이 무리하게 갚지 말자

대출을 빨리 갚고 싶은 마음에 생활비와 비상금을 모두 상환에 넣는 경우가 있습니다.
하지만 비상금이 전혀 없으면 갑작스러운 병원비, 수리비, 가족 행사비가 생겼을 때 다시 카드론이나 마이너스통장을 쓰게 될 수 있습니다.
그러면 대출 상환을 했는데 다시 빚이 생기는 상황이 반복됩니다.

그래서 추가 상환을 하기 전에는 최소한의 비상금을 남겨두는 것이 좋습니다.
사람마다 필요한 금액은 다르지만, 적어도 한 달 생활비 정도는 바로 꺼낼 수 있는 곳에 두면 갑작스러운 지출에 대응하기 쉽습니다.
대출 상환은 속도보다 지속 가능성이 중요합니다.

새 대출을 막는 것도 상환 전략이다

대출 상환 우선순위를 정하는 것만큼 중요한 것이 새 대출을 막는 것입니다.
기존 대출을 갚으면서 동시에 카드값이 늘어나거나 할부가 계속 쌓이면 전체 빚은 줄지 않습니다.
상환 계획을 세울 때는 카드 사용액과 생활비 예산을 함께 조정해야 합니다.

특히 리볼빙, 카드론, 현금서비스는 급할 때 쉽게 이용할 수 있지만 반복되면 이자 부담이 커질 수 있습니다.
대출을 갚는 동안에는 새 할부를 줄이고, 생활비 통장을 따로 두어 카드 사용을 조절하는 것이 좋습니다.
빚을 줄이는 과정에서는 지출 구조를 함께 바꾸어야 효과가 생깁니다.

결론: 대출 상환은 순서가 중요하다

대출 상환 우선순위 정하는 법의 핵심은 연체를 막고, 금리가 높은 대출과 관리 부담이 큰 대출을 구분하는 것입니다.
모든 대출의 최소 상환은 유지하면서 여유자금은 고금리 대출에 집중하면 이자 부담을 줄이는 데 도움이 됩니다.
반대로 대출 건수가 많아 관리가 어렵다면 작은 대출부터 정리하는 방식도 현실적인 선택이 될 수 있습니다.

중요한 것은 내 생활비가 무너지지 않는 선에서 상환 계획을 세우는 것입니다.
비상금 없이 모든 돈을 대출 상환에 넣으면 갑작스러운 지출 때 다시 빚을 낼 수 있습니다.
오늘은 먼저 내가 가진 대출을 모두 적어보고 금리와 상환일을 확인해보세요.
대출 상환은 많이 갚는 것보다 순서를 정해 꾸준히 갚는 것이 더 중요합니다.